24 Treffpunkt ALTERSVORSORGE INDIVIDUELL VORSORGEN | Immobilien SANIERTER ALTBAU: Ein schönes Heim kann nicht nur die Lebensqualität steigern, sondern auch für finanzielle Freiheit im Alter sorgen. nur für die Finanzierung selbst genutz- ter Wohnungen oder Häuser eingesetzt werden, nicht für Renditeobjekte. Wer sein Eigenheim später vermieten möchte, muss eventuell die Förderung zurückzahlen. Bei Renditeobjekten gewährt der Staat immerhin steuerliche Hilfe in Form von Abschreibungen und der Absetzbarkeit von Schuldzinsen. Damit ein eigenes Haus oder eine Eigen- tumswohnung für die Altersvorsorge wirklich taugt, sind allerdings einige Regeln zu beachten. Die zwei wichtigs- ten fasst Axel Guthmann, Verbands- direktor der Landesbausparkassen, zusammen: „Bringen Sie ausreichend Eigenkapital ein, und zahlen Sie Ihre Immobilie vor dem Rentenbeginn ab.“ Auf die Wohnnebenkosten achten Wer also einen Teil des Hauspreises aus dem vorher Ersparten bezahlen kann, ist fein heraus, denn mit dem Eigen- kapital verringert sich der Kreditbedarf, und die Hypothek kann schneller abbe- zahlt werden. Allerdings sollte bedacht werden, dass auch bei selbst genutzten Immobilien Wohnnebenkosten anfal- len. Pro Quadratmeter Wohnfläche sind dafür etwa 3 Euro zu veranschlagen. Daran sollte man rechtzeitig denken und für entsprechende finanzielle Re- serven sorgen, mit denen auch mal eine Bad renovierung durchgeführt oder ein neuer Heizkessel gekauft werden kann. Da in der aktuellen Niedrigzinsphase viele Investoren Immobilien kaufen, sind die Preise teilweise extrem ge stie- gen. Zwar steigt auch die Zahl der Bau- genehmigungen an, doch mehr als eine Entspannung wird das kaum bringen. Axel Guthmann rät daher, nicht auf eine Umkehr des Marktes zu warten: „Wenn Standort, Eigenkapital und Einkommen stimmen, gibt es keinen Grund, einen Immobilienkauf aufzuschieben.“ Dabei zählt eine gute Lage, damit ein Objekt bei Vermietung oder Verkauf genügend abwirft. Eventuell will man im Alter das Eigenheim veräußern, um ins betreute Wohnen oder in die Region zu ziehen, in der die Kinder leben. Noch wichtiger ist ein gefragter Standort bei Renditeobjek- ten: Nur so ist sichergestellt, dass die Wohnung nicht lange leer steht und der Mietzins im Alter die Rente aufbessert. Übrigens: Wer sich weder für ein Rendi- teobjekt noch fürs Eigenheim begeis- tern kann und trotzdem Betongold in seine Altersvorsorge einplanen möchte: Mit offenen Immobilienfonds geht das schon mit kleinen Summen. Und Rendi- ten von aktuell 2 bis 3 Prozent/Jahr eig- nen sich auch für die Altersvorsorge. FINANZIEREN MIT ODER OHNE WOHN-RIESTER? EIN VERGLEICH KANN SICH AUSZAHLEN Früher schuldenfrei: Eine Immobilienfinanzierung mit Wohn-Riester spart nicht nur Geld und Steuern, sondern auch Zeit. Finanzierung mit BausparKombikredit Kreditlaufzeit (in Jahren) Gesamtkosten der Finanzierung (in Euro) RiesterZulagen (in Euro) Zusätzlicher Steuer vorteil durch Riester Beispiel Single (29 Jahre alt)¹ Beispiel Familie (Eltern 35 Jahre alt, 2 Kinder)² Ohne Riester Mit Riester Ohne Riester Mit Riester ca. 23,5 ca. 22,5 21 649 16 214 ca. 24,5 ca. 22,5 46 447 18 183 154 pro Jahr 3541 gesamt 908 pro Jahr 20 128 gesamt (in Euro) 12 386 10 962 1 Bruttoeinkommen/Jahr: 40 000 Euro, Bausparsumme: 75 000 Euro, Sollzins Vorfinanzierungskredit: 1,70 % p.a. (10 Jahre fest), nach Ablauf der Zinsbindung 2,95 % p. a. bis Zuteilung, monatliche Raten mit Riester: 1.–10. Jahr: 394,25 Euro, danach 300 Euro (146 Raten); monatliche Raten ohne Riester: 1.–10. Jahre: 394,25 Euro, danach 472,38 Euro (1 Rate), 300 Euro (155 Raten), 225,83 Euro (1 Rate), 2 Bruttoeinkommen/Jahr: 65 000 Euro (beide berufstätig), Kinder 1 und 3 Jahre alt, Bausparsumme: 150 000 Euro insgesamt, Sollzins Vorfinanzierungskredit: 1,70 % p.a., nach Ablauf der Zinsbindung 2,95 % p. a. bis Zuteilung, monatliche Raten mit Riester: 1.–10. Jahr: 739,50 Euro, danach 600 Euro (126 Raten), 455,65 Euro (1 Rate), 260 Euro (146 Raten); monatliche Raten ohne Riester: 1.–10. Jahr: 739,50 Euro, danach 895,75 Euro (10 Raten), 600 Euro (164 Raten), 349,81 Euro (1 Rate). Quelle: LBS Südwest, Jägerstraße 36, 70174 Stuttgart. Stand: Juli 2017. Es handelt sich hierbei nicht um ein Finanzierungsangebot. s e g a m I y t t e G : o t o F